正月に考える資産設計、上級編です。
標準コースが月３万円のつみたてNISA。
それでも不安な人向けにさらに月２万づつ
やるといいのが、上級編がiDeCoです。
これもつみたてNISA同様、イケハヤさん
と同意見です。
https://www.youtube.com/watch?v=uVtOmwQE49k
2014年1月にNISA,
2017年1月にiDeCo,
2018年1月につみたてNISAと
運用益非課税というメリットを持つ3施策
が導入されました。
この連続投入で、投資信託を利息がほぼゼロの
定期預金に代わって資産形成の手段として
広めようと金融庁主導で立ち上げられました。
世界でも特に貯蓄好きの日本人の性分は
そんなに簡単に変わることなく、
契約口座数が伸びはいまいち伸び悩んでいました。
この状況を一変させたのが、2019年6月の
金融庁ワーキングチームが発表した、
いわゆる、「老後2000万円」問題でした。
1998年にデフレに転じて以来、
22年間下がり続ける平均退職金、
男女ともに世界1，2位の平均寿命の
このトレンドは止まりそうにありません。
（出典：金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書
「高齢社会における資産形成・管理」）
これじゃ、公的年金まともに出るわけないなぁ、と
みんな思っていたところに、
「2000万円は必要になる」と思いますよ、
という金融庁からのレポートは、
さすがにインパクトがありました。
これを機に、iDeCoは契約数は増えだしてきました。
（出典:厚生労働省 iDeCo 2020年8月契約者数）
とはいえ、iDeCo の加入対象者数を分子、
公的年金被保険者数 を
（6,733 万人、2018 年 3 月末時点）分母と考えると
160万口座って、2.5%程度の普及率でしかありません。
iDeCoは、NISAとちがって、年金であるため、
60歳まで、引き出せないなど、年金資産を
引き出す時の受け取り方にも、
「退職所得控除」と「公的年金控除」をフル活用する
独特の節税のノウハウが必要ということで、
ここに、取扱説明書（トリセツ）前篇として、
iDeCoが向いている人
iDeCoが向いていない人
おまとめさせていただきました。
この記事を読むと次のことがわかります：
・iDeCoとはなにか
・iDeCoのメリット
・iDeCoのデメリット
・iDeCoが向いている人：3タイプ
・iDeCoが向いていない人：4タイプ
になります。
これで、あなたが気持ちよく
還暦60歳を迎えることができる
お手伝いができればと思います。
・iDeCoとはなにか
「イデコちゃん」イデコちゃん使用規定
iDeCoとは、自分で決めた額（掛金）を積み立てて
運用し、60歳以降に受け取る年金です。
公的年金にプラスできるもう一つの年金で、
大きな税制優遇が特徴です。
（出典:厚生労働省 iDeCoとは？より）
iDeCoの契約から年金資産受け取り
までの流れは下図のようになります：
・ステップ１：
銀行、証券会社などでiDeCo専用口座を作成して
・ステップ２：
定期預金・保険・投信から何を積み立てるか決定
・ステップ３：
60歳まで毎月一定の掛金（5000円～）を積み立て
・ステップ４：
積み上げた年金資産を60歳以降に受け取ります！
・iDeCoのメリット
メリットその１：月5000円からできる
iDeCoは月額5000円の掛け金（積立額）から
始められ、1000円きざみで上乗せ可能です。
掛け金をいくらにして、何に運用するかを
一度決めてしまえば、あとは毎月自動的に継続。
手間がかかるのは最初だけで、
あとは基本「ほったらかし」で大丈夫です。
メリットその２：掛け金分、税金が安くなる
やはり、iDeCo最大のメリットと言えるのが、
税金が毎年、数千〜数万円も安くなることです。
毎年年末の給料で税金が戻ってきて支給額面が多くて、
ホクホクすることがありますね。あの感覚です。
預金の場合、こういう所得税や住民税が戻ってくる
ということはありえないですね。
メリットその３：運用で得た利益に税金がかからない
通常、預金の利息には税金が20.315％かかります。
100万円を定期預金に預けた、
なけなしの100円の利息から20円を引く、
なんという「むごい」仕打ちでしょう。
しかし、iDeCoの運用で得られた利益の場合、
この税金はゼロ。「むごい」仕打ちフリー、なのです！
メリットその４：受け取り時に税制優遇あり
iDeCoでは、運用資産を受け取るときにも
節税効果があります。
資産全額をまとめて受け取るときは「退職所得控除」、
毎年少しずつ受け取るときは「公的年金等控除」
という、税の制度が適用されます。
なんだかんだいって、
最後にやはり「むごい」仕打ち＝「税」をうける、
とガクっときた方、大丈夫です。
のちほど、この最後の「むごい」仕打ちの
やり過ごし方、被害を最小限に食い止める
方法は、イデコのトリセツ後編で、
お伝えしてありますから、
そちらもごらん下さいね。
（関連記事＝イデコのトリセツ後篇）
・iDeCoのデメリット（実はメリット？）
一見デメリットその１：60歳まで資産を引き出せない＝確実に老後資産を貯められる。
iDeCoは年金です。預金ではないので、
原則60歳まではお金を受け取れません。
「受け取れません」って寂しい響きかもしれないけど、
「未来のあなた自身」という一番手ごわい敵から、
あなたのお金を、守ってくれているともいえませんか？
一見デメリットその２：2つの手数料がかかる＝それに余りある節税効果がある。
iDeCoを始めるには、定められた金融機関で
専用の口座を開設する必要があり、
口座開設に対して2つの手数料がかかります。
・1つ目は、
口座開設手数料で最低2829円かかります。
・2つ目は、
口座管理手数料が毎月数百円（171円～約600円）ほど。
預金ならば、現金の預け入れ・引き出し時のほか、
こうした手数料は指定時間内であれば、かかりません。
こういう小さいデメリットを、
ピックアップするのは本意ではないですが
事実なので、一応、お知らせしておきます。
ところで、今時、日本だけだと思いますが、
・休日の夜にコンビニから自分の預金下すのに
いくら取られますか？220円！。自分口座ですよ。
・自分の口座から簡単な送金をするのに手数料を
いくら取られましたか？他行あて送金550円ですよ。
ゼロ金利の中で生き残るために
銀行もこういうところで、地味に稼いでいます。
預金だから、手数料が一切掛かっていないという考えは
実際は思い込みかもしれませんね。
・iDeCoが向いている人：3タイプ
①公務員
デフレの影響で、「民間の退職金が下がっているのに、
公務員だけなぜ、高止まり」とやり玉にあがり、
2012年に法案がとおり、約400万円下げさせられました。
2017年1月から、公務員にもiDeCoが解禁されたのは、
その穴埋めを自分でできるように、手段を提供した、
ということのようです。
②会社員
お勤めの会社が企業型の確定拠出年金
を採用していない限り、
基本的に会社員は誰でもiDeCoに加入できます。
税制メリットを活かしつつ
かしこく老後の資産形成としたいところです。
ちなみに、会社が企業型の確定拠出年金を
実施している場合でも、約4割の会社では
「マッチング拠出」との制度が用意されています。
これは会社の確定拠出年金に
自分のお金を追加入金できる制度で、
iDeCoと同様の税制優遇メリットが受けられます。
詳しくはお勤めの会社の確定拠出年金担当者に
確認してみてください。
③自営業者 フリーランス
国民年金保険料を納めている
「自営業者」や「フリーランス」の人々は、
実は2017年1月に制度変更される以前から
iDeCoに加入することができました。
しかも月6.8万円まで積立が可能と、
他の職業と比べてとても優遇されています。
国民年金80万円しかなく、
退職金も自分でつくらないと
ならないフリーランス、自営業者は、
今すぐにでもiDeCoに加入し、
できるだけ活用して老後に備えるべきです。
仮に制限いっぱいの年間81.6万円を積み立てたら、
その全額が所得金額から控除され、税率を20％なら、
掛金81.6万円の20％を節税することができます。
つまり、自分の老後に貯蓄しただけで、
年間約16万円も支払う税金をカットできます！
これだけ知っていて、もし、iDeCoに加入していないと、
将来の自分から、
「自分に言うのはなんだけど、あなたは本当に残念な人だったねぇ」
って、がっかりされちゃいますよ。
・iDeCoが向いていない人：4タイプ
①専業主婦
2017年1月からの制度変更で、「専業主婦」、
つまり国民年金の第三号被保険者が加わりました。
しかし、専業主婦のiDeCo加入は要注意です。
というのも、専業主婦の場合、
そもそも所得税や住民税を納めていないので、
いくらiDeCoに加入しても税金の軽減メリットは
得られないのです。
仕事をしていない専業主婦がiDeCoに加入し、
夫の年収から月2.3万円を負担した場合、
夫の税金が下がるわけではないので、
こちらもメリットなしです。
ほかの人に比べてメリットすくなっ！
っていう感じですよね。
「会社員時代に積み立てたなど
すでに確定拠出年金の資産があって、
iDeCo口座を作らざるをえない」場合は例外として、
「これから始めよう」、と考えていた方は、
iDeCoへの加入を考え直したほうがよさそうです。
②借金があり、支払いの能力が安定しない人
いま目の前の家計すら黒字に保てていない人は、
老後の備えをするステージにはありません。
特に借金がある人は、基本的にその返済を
優先したほうがいいでしょう。
キャッシング、リボ払い、消費者金融や
銀行系カードローンなど、
年10％以上の利息がつくローンの残高を
抱えている場合、まずは借金の返済を
まず、優先するべきです。
そのあと、iDeCo開始で間に合います。
③20代の人
あなたがまだ20代で、毎月の手取りが
20万円に達していない場合、
今は自分の仕事のスキルを磨いて
年収をアップさせることにお金を使いましょう。
また、貯金が100万円にも満たない場合、
何か臨時支出が重なるとあっと言う間に
借金生活に転落します。
そうした方もiDeCoへの加入は
おすすめできません。
まだあなたが20代なら、
まずは毎月の収支を安定させ、
貯金ができる体質になることを
優先させましょう。
それからiDeCoを始めても遅くはありません。
④年収が下がる可能性のある人
そんなの「可能性」だったら、
全員該当、じゃないか、
とつっこみをいれないでください。
査定とか昇給とかレベルではなくて、
・これから産休に入る場合
（共働きで妻が産休に入るケースも含む）
・療養中で病気休職予定の場合
・会社を辞めて転職活動する場合
などがこれにあたります。
まとめ
・iDeCoとはなにか
iDeCoとは、自分で積み立てて運用し、
60歳以降に受け取る年金です。
公的年金にプラスできるもう一つの年金で、
大きな税制優遇が特徴です。
・iDeCoのメリット
- 月5000円からできる
- 掛け金分、税金が安くなる
- 運用で得た利益に税金がかからない
- 受け取り時に税制優遇あり
・iDeCoのデメリット（実はメリット？）
- 60歳まで資産を引き出せない＝確実に老後資産を貯められる。
- 2つの手数料がかかる＝それに余りある節税効果がある。
・iDeCoが向いている人：3タイプ
- ①公務員
- ②会社員
- ③自営業者フリーランス
・iDeCoが向いていない人：4タイプ
- ①専業主婦
- ②借金があり、支払いの能力が安定しない人
- ③20代の人
- ④年収が下がる可能性のある人
iDeCoは「60歳の自分に向かって、毎月、仕送りをする」
、もう一つの年金,みたいなものではないでしょうか。
貯金もいいですが、iDeCoはやっておいて、
後悔のない投資だと思います。
iDeCoの長期の投資運用の結果が悪い世界経済状況なら、
どのみちほかの運用でも世界経済はめちゃくちゃで
苦しいはずですし、
ほかならない、「ご自分へのプレゼント」なんですから。。。
＃iDeCo #イケハヤ ＃NISA #つみたてNISA ＃資産運用 ＃小額投資 ＃新社会人資産形成 ＃2000万円問題
色々議論はあれど、つみたてNISA年40万円x20年フル拠出ガチホで800万円、会社員iDeCo月2.3万円組が仮に30年間フル拠出で828万円。
もちろん価格変動だの受取時課税だのあるけど、凡人だったらこれをこなすだけで老後の不安など皆無になるよ。
そんなにたくさん拠出できないって？
がんばれ。以上。— えまっち💩爆益ポイ活PJ (@ematty_investor) December 7, 2019
